济宁高新区英特力小额贷款有限公司（以下简称公司）是2011年12月经山东省金融办批准，由山东英特力集团有限公司作为主发起人发起设立的。公司成立近五年来始终坚持以“普惠金融、服务社会”为宗旨，致力于“无抵押，免担保”的小额信用贷款，主要为小微企业、个体经营者、“三农”客户及个人提供小额信贷服务。在业务发展上秉承“合规经营、小额分散”原则，采用“信贷工厂”模式，将IT技术运用到信贷各个环节，实现了风险精准控制和批量业务处理的经营目标。经过近五年的发展，公司现有员工166人，下设运营管理部、市场部、审核审批部、资产管理部、中小企业部、人力资源部、财务部、行政部共8个部门，主推额度在30万元以内的小额信贷产品。公司成立至今共营销客户超过38万人次，累计发放贷款7亿元，贷款余额2.57亿元，户均放款6.8万元，累计上交地方政府各项税金2,300万元，初步实现了小额贷款惠泽千家万户的发展目标。下面是济宁高新区英特力小额贷款有限公司创新发展的做法和体会。

　　（一）探讨发展之路

　　当初股东设立公司的初衷，就是要将小贷公司作为一项践行普惠金融、利国利民的事业稳健经营，长期办好。但当时小贷公司尚在试点阶段，英特力小贷也没有成功经验可借鉴。怎样才能办好小贷，对得起社会、对得起股东、对得起员工，公司上下面临着很大的压力，也面临着诸多艰难选择，管理团队与股东意见也不尽一致。作为管理团队，英特力小贷认为当前经济形势比较好，客户融资需求多，小贷公司市场空间大，公司赚钱快，一定要尽快抓住机会，不能错过赚钱的良好时机，应该尽快把业务开展起来，赶快挣钱回报股东。公司管理团队中大多是有银行从业背景的同事，有丰富的银行信贷工作经验，照着银行模式开展业务应该很快能够将业务做起来。但以英特力集团公司为代表的股东则认为，作为具有20多年创业发展史的高新技术企业，英特力集团能够在残酷的市场竞争中立于不败之地，就是始终坚持创新，才能够持续不断发展，因此英特力微贷要想在金融行业站稳脚跟，持续健康发展，必须要创新，不要注重短期利益；要具有战略眼光，一定要走出一条区别于传统金融的创新之路，发挥小贷公司自身特色，做精做强，做成行业引领。

　　经过反复沟通交流，最终统一思想，要做就要走创新发展之路，不走寻常路，“宁可晚起步，也要选对路”。哪怕慢点、难点，也要坚持。

　　（二）创新发展之路

　　既不能照搬银行现成的经营模式，区域内也没有成熟经验可以借鉴，怎么办？不能做井底之蛙，必须要向专家学习，必须要走出去学习，而且必须要去金融发展前沿地区学习、考察，借鉴。英特力集团公司董事长李名武先生带领英特力小贷从2012年初开始，前往北京、上海、广州、深圳、重庆、哈尔滨、包头等地进行了半年多不间断的学习考察，并邀请国内行业专家、教授来公司指导、交流。在考察学习过程中，公司吸收、学习了大量小额信贷业务的宝贵经验，尤其是深圳市小贷公司的先进经验和取得的发展成绩让公司深受启发，倍感震撼。如深圳中安信业、证大速贷、中兴微贷都是经营“无抵押、免担保”小额信用贷款业务的短短几年的时间，业务拓展到全国市场，每个小贷公司的从业人员都达到几千人，形成了自己的特色。为了更加深入地学习、借鉴好深圳小贷公司经验，公司与深圳优秀小贷公司开展了一系列商务合作，建立了良好的双向沟通机制，经常进行学习交流，使公司整个管理团队收获巨大。

　　在外出学习考察的同时，公司在本地进行了市场调研，对调研结果进行深入分析，发现作为庞大社会底层群体的小微企业、“三农”、个体工商户、年轻创业者和工薪阶层，有强烈的资金需求，且额度低、用款急、使用频次高，对融资成本敏感度相对较低，因所经营的事业为家庭主要生活来源，其对自身社会形象和信誉也较为珍惜。但因这些草根群体普遍缺少规范的财务数据，自身经营实力较弱，无充足的抵押、保证措施，很难符合银行发放贷款的条件；即使条件具备了，也大多因无法及时获得贷款，而不得不放弃从银行融资,同时因银行自身经营策略、绩效考核等方面原因，导致银行不愿意主动开展小微业务。因此该群体大多选择从亲戚、朋友或民间进行资金拆借，融资难成为制约这些群体发展的一大障碍。

　　小额信贷所依据的理论基础之一是统计学中的“大数法则”，如果能够做到客户众多、单笔金额小且个体之间相关性弱，就可以发挥“大数法则”的作用，有效地控制信贷风险，实现公司健康、可持续发展，而小额信用贷款业务正是具备这些特征。

　　公司管理层对小贷公司与银行现成的经营模式进行了认真的对比分析。一是资金实力悬殊。小贷公司仅个把亿的资金，如按银行的做法做大额贷款，十几笔、几十笔业务就放完了。二是客户群体不同。银行实力强，信誉好，受到国有大中型企业和大的民营企业的青睐，这类优质客户群体，小贷公司很难进入开展业务。三是风险处置不同。现行体制下，国有银行形成的不良贷款是由国家财政埋单；其他股份制银行因存款涉及千家万户，出现风险政府也会为了社会稳定出手帮助化解。而小贷公司一旦有了风险，基本上全由股东承担。四是税收、司法、财产抵押等外部发展环境，小贷公司也处于明显劣势。经过对比分析，公司认为只有从实际出发，扬长避短，发挥小贷公司的优势，与银行差别化经营，才会有出路，才会走得长远。

　　通过对行业政策的研读和学习，公司也更加清晰地认识到国家对小贷公司的定位就是作为现有金融体系的补充，发挥小贷公司便利、灵活的作用，支持处于社会底层小微群体的发展，让每一位有资金需求的人享受到金融服务的权利。坚持“普惠金融”、发展小额信贷，符合国家政策导向，只要风险控制得好，坚持“小额、分散”经营策略应该是小贷公司最佳发展方向。

　　有了国家行业政策的引导、理论基础的支撑及行业成功经验的参考，公司树立起了做小额信用贷款的信心。

　　2012年8月，公司开始按照信用贷款模式进行团队搭建，人员培训，边摸索边拓展业务。为方便客户，公司在市区繁华地段成立了第一家营业部。开业初期由于没有经验，在业务开展上公司慎之又慎，总感觉以“无抵押、免担保”方式，把钱放出去心里没底，感觉风险不可控，万一收不上来怎么办？带着种种顾虑，公司对每一个贷款客户都进行了详细的现场调查与反复论证。经过近一个月的分析推敲，于2012年11月4日，公司为首位生意类客户发放8万元信用贷款。按照借款合同约定，该客户按时归还了贷款，公司也再次为该客户办理贷款业务。此后，业务渐入正轨，让公司逐步感受到信用贷款业务的强大后劲，让公司更加坚定了信心。

　　（三）“信贷工厂”的创设

　　开端良好，公司感觉小额信贷方向没有走错，是一条阳光大道，于是在济宁市区通过各种媒体开始大力宣传公司的产品，扩大公司的知名度，让人们了解英特力微贷，吸引更多客户来公司办理业务。自2013年初开始，信贷业务量逐步增大，从最初每天2、3位到最多近80位客户，业务受理、审核审批及签约放款工作量很大，现有员工根本无法满足需求。即使增加员工，因需要大量的技能培训，短期内也无法胜任工作，工作质量更是无法得到保证。如果还是采用这种传统的作业模式，势必会影响工作效率，根本实现不了公司所说的灵活、快捷、方便的特点，小额信贷的优势就得不到发挥，公司的压力也越来越大。如何突破这种传统的作业模式，低成本、高效率处理业务，实现对客户快速放款的承诺，成为摆在公司管理层急需解决的难题。公司想到了制造企业生产车间的流水线，公司是否也可以像制造产品一样处理公司的信贷业务，这样不就可以缩短单笔信贷业务操作时间，实现高效审批放款了吗？经过反复论证，同时借鉴金融机构的先进经验，公司决定将信贷业务进行流程化、标准化改造，发展成为“信贷工厂”模式。

　　什么是“信贷工厂”，在创新、探索过程中，公司对“信贷工厂”模式有了自己的认识：“信贷工厂”指贷款业务各环节顶层设计、标准处理、流水作业；并依托IT系统，智能整合资源，数据实时反馈，对贷前、贷中、贷后等分段标准化处理、风险实时监控；以达到业务批量处理、风险精准控制的目标。为了实现以上目标，公司按照自己对“信贷工厂”的理解，开始对整个信贷业务进行重新设计与流程再造，同时细化职责分工，优化业务流程，制定岗位操作文件，在业务过程中全面推行“信贷工厂”。改变信贷模式后，逐步提高了工作效率，降低了信贷成本，增强了客户体验。

　　随着“信贷工厂”模式的不断深化，对公司现有的管理经验、风控技术、人才储备等诸多方面提出了更高的要求。说到这里，真是很感谢省小贷协会在2013年5月组织的一次去台湾金融研训院的培训活动，在公司最需要的时刻给公司提供了极大的帮助，可谓是雪中送炭。通过这次培训，公司学到了很多金融行业在运营、管理、风控等方面的先进经验。在学习期间，公司结识了台湾金融研训院的余适铭博士。公司主动邀请余博士来公司进行了为期100天的小微信贷管理全方位指导，使得公司团队的综合素质得到了进一步的提升。

　　同时，公司对信贷工厂模式有了进一步的发展规划，并不断进行设计和创新。在“信贷工厂”流程中，引入了评分模式，对客户进行全面客观的分析，并对风险指标进行量化;2013年8月经过批准，公司接入中国人民银行征信，并开展与鹏元、聚信立等第三方征信公司合作;引进了具有中国精算师资格的高端专业人才，通过科学合理的搭建数据模型，测算创新产品，及时分析、监测信贷数据的各项变化，达到风险精准控制的目标；结合“信贷工厂”独特需求，自主研发了符合小微金融运作的IT系统平台，通过持续性对信贷工厂的改进及创新，逐步形成了具有自身特色的“信贷工厂”模式。

　　“信贷工厂”批量业务处理离不开IT系统的支撑。当初在IT系统自主研发还是购买上公司做了慎重的考虑与选择。公司同时去全国各地考察了很多信贷系统，经分析评估，一、如果购买系统虽然可以节省成本，但此后系统的升级、完善都要“受制于人”；积累的客户信息数据库掌握在别人手中，不利于公司商业信息的保密；另外目前市场上使用的软件，很多功能不适应小额信用贷款业务特点的需求。二、如果公司自主开发虽然成本比较高，但可以依照自身的需求设计,而且方便后续的完善和调整，同时可以积累信息，建立起属于公司的数据库，另外具有自己的知识产权，未来不但自用，还可以对外输出，成为公司新的利润增长点。在综合考虑各项因素的基础上，决定自主研发符合自身特点及未来发展的IT系统。为此英特力集团成立了专注于研发小额信贷业务系统的小雨点科技有限公司，并将公司注册在北京中关村，引进了近60位IT技术人才，组成开发团队，专门围绕英特力微贷“信贷工厂”业务模式的特点，为公司量身设计全流程IT业务系统。

　　目前公司的IT业务系统各项功能越来越成熟，实现了“信贷工厂”的全流程运作、集约化管理和风险的精准控制。一是完成了各个环节的批量化处理和流程化操作。按照标准化的操作流程，系统将录入的信息进行智能化处理，降低了对人员的主观依赖、保证了业务处理的标准和效率；二是实现了集约化管理目标和对每一个业务环节精确控制。IT系统在各个业务环节上都制定了严格的工作标准，并且每个环节都会形成处理结果，这样可以做到所有数据的可追溯，达到对每一个环节的精确控制和系统掌握，避免内部道德风险；三是针对目前的信用环境，系统能够分析客户特征、行为记录、交易记录、公共信息等，形成审查审批交叉验证。另外，系统还具有批量放款、自动扣款、利息计算等核心账务处理功能。自IT系统运行以来，英特力微贷不但成功实现了批量业务处理和风险精准控制的目标，还逐步积累沉淀了相当数量的资料信息。这些资料信息已成为公司的核心价值。

　　目前，经过3年多的运营实践，北京小雨点科技公司已拥有六项自主知识产权，成为业内具有一定影响力、创新力的小微金融软件综合解决方案提供商。2015年5月份英特力微贷与小雨点科技作为联合体，共同与泰安农信社签订了小微信贷战略合作项目。合作内容包括“信贷工厂”系统开发，小微信贷技术管理咨询及服务等。2015年5月项目组进场，2015年8月份，泰安农信微贷研发中心合作成立，2015年12月“信贷工厂”系统全面上线，2016年1月份泰安农信“微时贷”产品发布，标志着项目第一期合作顺利完成。该项目倾注了公司整个团队的心血，项目一期公司投入巨大的人力、精力，物力，完成了一项在外人看来不可能完成的事情，开创了小贷公司向金融机构进行业务技术输出的先河。通过项目输出，公司锻炼了团队，为下一步持续开发更多的管理输出项目，打下了坚实的基础。

　　（四）英特力金融构建

　　2015年，中央制定了发展普惠金融的顶层设计，国务院积极推进“互联网+”行动指导意见，充分发挥互联网的规模及应用优势，近期山东省下发《互联网+行动计划》（2016-2018），“互联网+”成为新常态下发展的主旋律，互联网消费金融异军突起，在全国范围内迅猛发展。依托英特力微贷在小额信贷运营管理、风险控制、人员团队、IT系统等方面的成功经验，经北京海淀区金融办批准，2015年初英特力集团公司在北京注册成立了金豆普惠金融信息服务（北京）有限公司，该公司通过互联网，为全国30岁以下社会白领人群及大学生提供小额（1万元以下）消费类金融服务，业务办理全线上操作，业务范围涵盖了全国大部分省市，目前发展迅速，客户注册量及申请量逐渐增加，业界口碑也逐步树立。

　　至此英特力集团金融板块已从专注于小额信贷业务向多元化方向发展，各项业务共同拓展，互相依托。由英特力微贷、金豆普惠、小雨点科技三家公司组成的金融板块组织架构已初步形成，业务覆盖小额信贷，互联网消费金融、金融应用软件开发、金融信息服务等方面。

　　1.战略定位

　　清晰的战略定位指引着公司的发展方向。从公司成立到小额信用贷款道路的选择，到业务的开展，到“信贷工厂”模式的推出，再到互联网消费金融业务的开展，都离不开公司明确的战略定位指引。五年来，公司遇到了无数的挑战、挫折和困难，但公司都没有放弃践行“普惠金融”的理想与信念，并一步步稳扎稳打，始终坚定不移的执行“小额、分散”、创新发展的战略定位，坚持合规经营，及时、有效的控制经营风险，开展业务。

　　2.心态

　　选择做小额信贷，就等于选择了一条非常辛苦、非常艰难的道路，过程中需要公司具有良好的心态，需要耐心与坚持。一夜暴富的心态很难将“普惠金融”事业做精做强。不能只顾眼前利益，要沉得住气、耐得住心，面对市场诱惑，要懂得舍和得，心里一定要清楚的认识到，哪些事情是公司有能力去做的，哪些事情是红线，是绝对不能碰的，只有这样才能把工作做好，否则就会变成“四不像”，什么都想做，而什么都做不好。在发展的过程中，会遇到各种各样的困难与挫折，更需要公司能够有一种持之以恒的心态，能够面对困难、克服困难，同时更要保持一种积极、乐观的心态。在公司发展过程中，公司经受住了种种考验与诱惑，始终将“普惠金融、服务社会”作为公司使命，尽可能的让每一位草根群体都有获得金融服务的机会。将小额信贷作为一种事业来做，已成为公司的一种信仰，一种为大众人群提供资金服务的幸福事业。

　　3.能力

　　公司每年都会拿出营业收入5%左右的资金，对团队进行各种培训及学习。很多人可能认为小贷公司没有必要这样做，但公司感觉这样做是很有价值的，因为“信贷工厂”模式采用分段式管理、集中式审批、流水化作业、标准化处理，各岗位分工明确，各司其职，每一环节工作质量好坏都会对下一步工序产生一定的影响，所以对团队的管理能力要求非常之高。为满足公司发展对人才的需求，公司持续投入大量的人力、物力和财力针对不同的岗位、不同的人员，采取不同的培训方式，提升团队发现问题、解决问题的能力。经过这几年，公司对于团队、人才长期的培训投入，已经显现了效果，员工整体素质及能力得到了明显的提升，大批有能力、爱学习的员工已经成长起来，逐步成为公司核心人员，满足了公司发展对人才梯队的需求。

　　4.创新

　　发展小微信贷事业需要公司不断的创新、并推陈出新，在借鉴优秀经验的基础上不断消化、吸收，发挥自身特色。创新即改革，首先要先革自己的命，要先突破自己，打破束缚自己的条条框框，才能放开手脚，敢于去思考，敢于去创新；其次创新要有敢于接受失败的勇气，任何创新都会具有重大的不确定性，都会存在失败的风险，因此在创新的同时，不能光有热情与激情，更要胆大心细，对方案要用心思考，反复推敲论证，并敢于大胆应用。在创新过程中，要对过程及结果及时分析研究，不能一条道走到黑，要敢于推翻自己，发现问题及时调整，才能做到创新的成功；同时创新并非一帆风顺，也会遇到阻力，创新会打破固有格局，会动了别人的奶酪，这时就需要公司勇敢面对，及时统一思想，以大格局、大智慧扫除创新发展的障碍。

　　在经营初期，“信贷工厂”模式的应用，就是一次头脑风暴，是一次思想变革，是一次突破自己的革命。虽然明确要创新，也进行了反复研究与分析，但没有成熟的经验可借鉴参考，即使应用了，适不适合公司，大家都没有底气。公司也做好了失败的准备，但公司认为无论何种创新都是有风险的，但不创新就是死路一条，创新了就会有机会，有希望，因此公司决定不管困难多大，必须坚持创新，坚定不移的推行“信贷工厂”模式。

　　在“信贷工厂”模式推行后，业务审批速度得到了大幅提升，提高了客户满意度。由于是颠覆性的创新，在推行初期，公司也是摸着石头过河，出现了好多意想不到的问题。由于考虑不周全，经验不足，公司也付出了较大的代价，贷款质量突然下降。发现问题后，公司及时进行了调整改进，甚至对有些环节又推翻重来，才逐渐步入正轨。

　　随着外部环境的不断变化，截止目前公司仍然会持续不断的对“信贷工厂”模式进行优化和创新，最终实现高速审批与精准风控的双重目标。

　　公司一直很庆幸，如果没有当初的创新与坚持，英特力微贷“信贷工厂”就不会存在，也就不会有英特力微贷的创新商业模式。

　　5.合作共赢

　　在这样一个开放、包容的时代，单打独斗已不能适应社会的发展。合作才能共赢，交流才能促进成长。一方面公司与国内优秀企业建立协作联盟，学习外部小微金融在风控及运营等方面的先进经验，另一方面充分利用人行征信、鹏元征信、聚信立征信、公安、社保、法院被执行人记录等第三方资源信息。同时在融资创新方面积极采取与银行合作，接洽政府基金，探索资产证券化，对接资本市场，拓宽融资渠道。

　　在合作共赢理念指引下，公司积极分享自身发展成果，与泰安农信签订小微信贷战略合作项目，对其进行小微信贷技术、管理咨询输出服务，在圆满完成项目合作的同时，进一步提升了员工的综合素质，培养了一支项目输出团队，为公司后期进行合作项目推广，奠定了坚实的基础。通过合作，实现了强强联合，通过分享发展成果，实现了合作共赢，不断促进公司持续、健康发展。

　　6.文化建设

　　文化是企业的精神脊梁，“软实力”决定着企业能否长久发展。没有好的文化、好的团队，再好的商业模式也难以成功，即使短期成功，也很难持续长久发展。“硬实力”与“软实力”一定要兼顾，二者缺一不可。

　　在发展过程中，必须强化、突出公司企业文化建设，打造核心团队，强化团队意识，培养团队精神，提倡团队正能量，只有经过持续不断的培育，才能形成符合公司自身特点的企业文化，才能将公司年轻的队伍打造成为一支富有激情、想干事、能干事、能成事、忠于微贷事业的团队，为公司发展提供强有力的精神支撑。