小微企业融资难，一直都是挡在企业长大路上的“拦路虎”。我省试点小额贷款保证保险（以下简称“小贷险”）以来，政府、银行、保险三方牵手，给小微企业雪中送炭。

　　数据显示，截至今年6月底，我省已通过小贷险业务累计发放贷款近30.63亿元，1756家次小微企业从中受益。

　　小贷险创新提速

　　“‘政银保’贷款不需要抵押和担保，只需买份保险，便可轻松获得贷款，对于我们急需资金更新技术的小微企业来说，真是解了燃眉之急！”湖北印象光电信息产业有限公司负责人感叹。

　　印象光电公司注册资本仅150万元，借助小额贷款保证保险，成功获得300万元银行贷款。这笔贷款帮助企业加大研发力度，提升技术水平，建立了教育云平台。2014年，该企业营业额从2013年的800万元提升至1500万元。

　　印象光电仅仅是湖北推进小贷险试点的一个缩影。小微企业由于缺乏可抵押物，难以顺利从银行获得贷款，普遍存在资金之渴。据统计，我省小微企业信贷需求超万亿元。“小微企业融资难、融资贵，主要是因为小微企业存在两缺问题，缺信用、缺信息，难以满足商业银行的信贷需求。”省政府金融办主任刘美频指出。

　　帮助企业融资增信，呼唤大作为。今年1月，我省出台《小额贷款保证保险试点工作方案实施方案》，通过构建“政银保企”合作贷款体系，使小微企业在无抵押和无担保的条件下，以合理的融资成本获得银行贷款。此前，人保财险湖北省分公司已在东湖高新区、宜昌、咸宁等地小试牛刀，累计支持143家企业贷款3.5亿元，尚未发生一笔不良贷款。

　　截至7月底，全省7个市（州）已经实现承保出单，4个市（州）近期承保出单，2个市（州）政府正在制定方案，小微企业迎来春天。

　　企业大大节省融资成本

　　“政银保”贷款不仅化解融资难，同时降低融资贵。试点期内，试点银行贷款利率在基准利率基础上上浮不超过20%，小贷险和借款人意外伤害险的费率，合计不高于贷款本金的3%。“这两项加起来，借款人总融资成本控制在9%以下，低于传统的抵押担保贷款方式。”刘美频说。

　　以武汉东湖高新区“政银保”模式为例，高新区管委会给予40%的保费补贴，25%的利息贴息，企业贷款100万元，保险费加利息只需要付出7.3%左右的融资成本，远低于当前市场水平。

　　各方资源聚集，小微企业融资能力不断增强。去年，武汉市科技型企业贷款保证保险保费收入561.2万元，累计为企业融资2.51亿元，其中政府保费补贴达224.48万元，财政资金的杠杆作用放大了110倍，政府用较少的财政支出撬动了巨大的信贷市场规模。

　　保险业承保能力不断扩大，“创业贷”、“涉农贷”、“信用贷”等一批个性化和特色化保险产品诞生，合力支持“大众创业、万众创新”。

　　“四道风险防线”上牢保险

　　“政府的基础环境服务、银行的信贷服务、保险公司的保障服务三方联动，为企业提供一体化的融资服务，不仅打破了企业融资瓶颈，同时也增强了银行的贷款意愿和额度。”刘美频表示。去年，我省小微企业贷款共计6956.5亿元，较年初增加1238.9亿元，增速比各项贷款平均增速高4.1个百分点。

　　小微企业贷款是风险高发区域，风险如何控制？“四道风险防线”上牢保险：风险分担机制，保险公司与银行按照7:3承担贷款本息损失；当保险公司的赔付率达到130%时，停止新增该业务；对保险公司赔付率超过130%的超赔部分，政府设立的小贷险风险补偿专项资金按不超过80%的比例给予补偿，对赔付率超过150%的超赔部分给予全额补偿；对于地方政府出现风险补偿金额支出较大，难以承受的，省政府给予风险救助。

　　刘美频指出，尽管我省小贷险发展很快，但还存在信用体系不健全、银行不敢批量发展、保险公司经营模式单一等问题，下一步，将引导保险机构积极参与试点，建立共保模式，加强试点创新，更好地服务小微企业融资需求。

　　小贷险办理流程

　　企业申请政府推荐

　　1、政府推荐型：由企业向所在地政府主管部门申请，填写申请表，政府主管部门审批后推荐给银行和保险公司办理。

　　2、政府认可型：由项目地政府主管部门提供准入企业标准和准入企业推荐名单，准入企业可直接向政银保业务合作银行和保险公司申请。

　　银行、保险公司开展入户现场调查

　　申请企业分别按照银行和保险公司要求提供审贷资料和投保资料，银行和保险公司经办机构调查人员入户现场调查核实企业生产经营情况。

　　银行、保险公司进行授信审核审批

　　受理银行根据业务审批规则和权限出具审批意见，受理保险公司根据业务审批结果出具承保意向书。

　　银行、保险各自独立审批，授信意见不一致时从严处置。

　　正式办理借款和投保手续

　　企业根据银行和保险最终审批结果自主选择是否借贷，与银行签订借款协议，并按审批条件填写保险投保单、一次性缴纳保费。

　　保险公司收到保费后签发正式保单，银行放款。